特定養老儲蓄試點開閘 銀行圍繞個人養老金賬戶開展競爭，如何選擇合適的保險產品？

11月29日，農業銀行、建設銀行面向5個試點城市發行特定養老儲蓄。此前，工商銀行已率先推出試點。

特定養老儲蓄一經推出，就受到了市場的歡迎。有銀行表示，后續將把特定養老儲蓄納入個人養老金賬戶產品列表。這不僅為養老金融產品供給增加了較為安全的可選項，也滿足了多樣化養老金融需求。

與此同時，銀行圍繞個人養老金賬戶開立開展競爭?！白罱鼈€人養老金開戶的營銷熱度很高，甚至有點當年辦理ETC的味道了?！币晃汇y行客戶經理透露。

特定養老儲蓄試點開閘

歷時近4個月的籌備，特定養老儲蓄產品漸次落地。根據《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》，自2022年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島5個城市開展特定養老儲蓄試點，試點期限為1年。

目前，工商銀行、農業銀行和建設銀行已在5個城市試點推出特定養老儲蓄，產品包括整存整取、零存整取、整存零取三類，期限分為5年、10年、15年、20年。年滿35周歲的試點城市居民即可購買，每人購買的上限為50萬元。

在存款利率下行的背景下，特定養老儲蓄一經發售便受到歡迎。因其具有期限長、品種多、利率高等優勢，尤其是受低風險偏好的年長客群青睞。

據了解，特定養老儲蓄產品定價略高于大型銀行定期存款，年利率最高可達4%，但各地實際執行的利率略有不同。以工商銀行公布的首個五年期產品利率為例，合肥、青島地區整存整取產品執行3.5%，零存整取、整存零取執行2.05%；廣州、西安、成都地區整存整取產品執行4%，零存整取、整存零取執行2.25%。

即將納入個人養老金賬戶產品列表

作為個人養老金產品，特定養老儲蓄即將被納入個人養老金賬戶，以滿足多樣化的養老金融需求。

“下階段，將盡快把特定養老儲蓄及傳統定期存款放到個人養老金賬戶產品列表，助力開展個人養老金業務?！苯ㄔO銀行相關負責人表示。

農業銀行稱，特定養老儲蓄可豐富第三支柱養老金融產品體系，進一步滿足人民群眾多樣化養老需求。未來該行將探索養老金融服務鄉村振興、實體經濟的有效路徑，向個人客戶提供更加優質多元的養老金融產品和服務。

過去的一周，個人養老金賬戶已有產品上架，多為商業養老保險和公募基金產品。例如，交通銀行推出了多只養老目標基金。據交行養老金融部相關負責人介紹，養老保險產品、養老理財產品、養老儲蓄產品也將在近期陸續上架。

雖然特定養老儲蓄暫未被納入個人養老金賬戶產品列表，但是已有銀行將其與個人養老金賬戶“捆綁”營銷。一名青島地區國有大行支行客戶經理稱，若想購買特定養老儲蓄，要先在該行開立個人養老金賬戶。

不過，記者從業內了解到，購買特定養老儲蓄和普通定期存款并無太大差別，滿足條件的客戶前往銀行柜臺即可購買，不用事先開通個人養老金賬戶。

繳存意愿待進一步激活

銀行業圍繞個人養老金賬戶開展競爭，主要是因為個人養老金賬戶具有唯一性，且能為金融機構帶來中長期資金。

在個人養老金制度正式啟動后，首批入圍的23家銀行迅速開展個人養老金業務，多家銀行推出紅包抽獎、立減金等拉新活動，以期在賬戶開立階段拔得頭籌。

“最近個人養老金開戶的營銷熱度很高，有點當年辦理ETC的味道了?！币晃汇y行客戶經理透露，所在銀行已下達開戶指標，并要求員工積極主動營銷。

此外，在個人養老金賬戶開立后，參加人的繳存意愿有待進一步激活。不少已經開戶的參加人仍在觀望，這考驗銀行的綜合服務能力。

如何選擇合適的保險產品？

隨著多款個人養老金保險產品涌入市場，怎樣選擇適合自己的那一款，成為民眾最為關心的問題。

從產品設計特點來看，首批上線的商業養老保險產品普遍具備安全穩健、保障責任豐富、繳費靈活、操作便捷、兼顧稅收遞延特征。比如，收益穩健體現在，積累期階段都按照“保證+浮動”的收益模式。一個主賬戶下設“穩健型”和“進取型”兩種投資組合，前者保障穩健收益的下限，后者提供追求更高收益的可能性。在保障責任方面，均含養老年金和身故保險金，發揮“保生”和“保死”的兩全功能。投保年齡范圍廣且領取方式靈活，終身領取或固定期限領取都可以，利于抵御長壽風險。按規定，參加人每年有1.2萬元的額度可以存入個人養老金賬戶，1.2萬元以下存多少由自己決定。目前售賣的養老保險產品起投門檻都比較低且追加繳費靈活。多款產品最低月投只需100元，最高開戶額為3000元，追加時一次性、定期或不定期均可。

業內專家建議，消費者在選擇養老金保險產品時應著重關注投保條件、保障范圍和產品收益三方面。記者對比產品投保條件發現，“國民共同富?！钡耐侗l件最為寬松，滿28天至95周歲都可投保；“國壽鑫享寶”不做年齡限制，但投保條件為投保人身體健康。從保障范圍來看，除了養老年金和身故保險金兩大核心保障外，多款產品都擴展了責任范圍。6款產品中的3款，提供失能護理保險金；兩款產品有全殘保險金。

投保個人養老金產品追求長期保值增值，收益率是關鍵，這就需要消費者厘清保證利率和結算利率兩個概念。保證利率是寫在保險合同里，保險公司保證的最低收益水平，結算利率則反映保險公司的實際投資狀況。根據現有產品披露信息，“太平盛世福享金生”的年保證利率水平最高，穩健型賬戶達到3%，進取型賬戶為0.55%。另據統計，7款專屬商業養老保險產品中，穩健型賬戶2021年年化結算利率均在4%至6%之間，進取型賬戶結算利率在5%至6.1%之間。

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